IL CONSOLIDAMENTO DEBITI TI PERMETTE DI RIPARTIRE UNENDO LE VECCHIE RATE
Negli anni passati, ottenere un prestito era facile e spesso venivano offerti prestiti allettanti, come quelli finalizzati e le carte di credito revolving. Questo ha portato molte persone e famiglie a indebitarsi troppo.
Il problema principale non è tanto la quantità di debito, ma i tassi di interesse alti e i tempi di pagamento brevi, che rendono difficili da gestire le rate mensili.
Le pubblicità di prodotti come elettronica e auto spesso promettono rate basse, come “Tua per soli 50 Euro al mese” o “Prendi oggi e cominci a pagare l’anno prossimo”. Queste offerte sembrano vantaggiose, ma quando arrivano le rate, può diventare difficile pagarle.
Qui entra in gioco il consolidamento debiti: unire tutti i prestiti in corso in uno solo, con tassi onesti e pagamenti dilazionati nel tempo, in modo da avere una sola rata mensile.
Anche se attualmente c’è poca liquidità, in Italia esistono ancora alcuni prodotti finanziari per il consolidamento dei debiti, come il prestito personale, il mutuo per consolidamento e la cessione del quinto.
Descrizione prodotto consolidamento debiti
Consolidare i debiti significa chiedere un nuovo prestito per estinguere tutti i debiti in corso, rimanendo con una sola rata da pagare.
L’obiettivo del consolidamento debiti è ridurre l’ammontare mensile delle rate a un livello sostenibile per la famiglia o la persona, sostituendo i tanti piccoli debiti con un unico debito a scadenza più lunga. Non si tratta tanto di ridurre gli interessi, quanto di rendere le rate mensili gestibili.
Quando conviene davvero richiedere il prestito consolidamento debiti?
Perché il consolidamento debiti sia utile, devono verificarsi tre condizioni:
- Il prestito di consolidamento deve avere una durata media o lunga, dagli 8 anni in su.
- È preferibile che il tasso sia simile o inferiore a quello dei debiti da estinguere.
- I debiti da estinguere devono avere una durata residua breve.
In altre parole, il capitale da rimborsare non deve essere troppo elevato. Non ha senso estinguere un debito con una durata residua di 9 o 10 anni con un altro prestito a 10 anni, perché la rata non si ridurrebbe.
Quali sono i prestiti personali che più frequentemente richiedono il consolidamento?
I prestiti al consumo sono quelli che più spesso richiedono il consolidamento. Sono debiti a breve durata (quasi mai oltre i 60 mesi) e con tassi relativamente alti. Servono per l’acquisto di beni di consumo come elettrodomestici, auto, cellulari, viaggi, spese mediche, bellezza o arredamento. Sono pericolosi perché vengono offerti con facilità e spesso senza riflettere sulle conseguenze.
Anche le carte di credito revolving richiedono spesso il consolidamento, perché hanno tassi di interesse altissimi e un meccanismo di rimborso che permette di pagare solo gli interessi, senza estinguere il capitale.
La segnalazione in CRIF
Molte persone pensano al consolidamento debiti troppo tardi, quando la situazione è già critica e hanno avuto ritardi nei pagamenti. La segnalazione al Sistema di Informazioni Creditizie (SIC), spesso chiamato CRIF, rende difficile ottenere nuovi crediti. Un’eccezione è la cessione del quinto, che può essere ottenuta anche con segnalazioni in CRIF, protesti o pignoramenti.
Difficoltà del consolidamento debiti
Ottenere un prestito per il consolidamento debiti può essere difficile per due motivi principali:
- La persona che richiede il prestito può essere considerata a rischio perché ha già avuto problemi nel gestire le spese. Le banche effettuano controlli storici molto precisi.
- L’attuale fase di Credit Crunch (scarsa liquidità) rende le banche molto selettive nell’erogazione dei prestiti, privilegiando i soggetti solvibili e i prestiti a basso rischio.
Prodotti finanziari per il consolidamento debiti
Ci sono tre metodi principali per avviare un consolidamento debiti:
| Metodo | Descrizione | Vantaggi | Svantaggi |
|---|---|---|---|
| Prestito Personale | Privo di garanzie reali, tasso più alto, difficile da ottenere. Cifra massima tra 30.000 e 40.000 euro, durata max 10 anni. | Accessibile se già clienti della banca. | Alto rischio per la banca, difficile da ottenere. |
| Mutuo per Consolidamento | Richiede ipoteca su immobile, somme importanti, durate lunghe, tassi bassi. | Ideale per finanziamenti sopra 40.000/50.000 euro. | Richiede immobile senza vincoli, difficile ottenere ipoteca di 2° grado. |
| Cessione del Quinto | Prestito personale di media/lunga durata (fino a 10 anni), tassi bassi, accessibile anche con insoluti. | Adatto per prestiti fino a 40.000/50.000 euro. | Più facile per dipendenti pubblici, dipendenti privati e pensionati. |
Consigli per ottenere il consolidamento
Per aumentare le possibilità di successo:
- Dimostrate che l’operazione di consolidamento porterà reali vantaggi, migliorando la vostra situazione debitoria.
- Presentate una richiesta precisa e ben documentata, senza sembrare che state solo cercando di prendere tempo.
- Procuratevi tutta la documentazione dei prestiti da estinguere e calcolate i conteggi estintivi.
- Sommando i conteggi estintivi, avrete un’idea precisa del prestito necessario. Non chiedete più del necessario.
- Confrontate la somma delle rate dei prestiti in corso con la rata del nuovo prestito di consolidamento.
- Offrite tutte le garanzie disponibili, come firme di avallo di parenti e canalizzazione degli stipendi sulla banca.
Conclusioni
Il prestito per consolidamento debiti è molto richiesto, anche se non sempre facile da ottenere. La cessione del quinto è una delle soluzioni più accessibili per cifre medio/basse, ma esistono possibilità anche per altri tipi di prestito. È importante presentare la richiesta con precisione e tempestività, senza aspettare che la situazione diventi critica.